目录
前言
献给向伟大梦想迈出第一步的20岁女性
第一章 工作与结婚,两手都要抓
我每天都在人生的存折上储存幸福
理财的终点不是金钱,而是事业
敬业的女人在同性的眼里也是美丽的
黄金单身女要有自己的职业规划
恋爱是理想,婚姻是现实
哪里能找到有能力的王子
第二章 做一个善于吸金的聪明女人
金钱喜欢金融IQ稿的女性
用500韩元雇一个理财秘书
提前支取定期存款?或者用利息去国外旅行?
分散投资:降低风险、提高收益
钱不会在负债的土地上扎根
第三章 消费瘦身,筹备投资本金
理财从一杯咖啡开始
不要向人借钱,也不要借钱给人
把钱花在能够生钱的地方
与冲动消费说再见
第四章 基金理财从5万韩元开始
用什么钱来做基金投资
1只好基金胜过10个好男人
赎回基金的最佳时机
去银行之前必须了解的基金知识
除基金收益外,还有额外收益——“所得扣除”
定投型基金的投资规则
第五章 不以管理男人为乐,而以管理资产为乐
如何开始理财规划
存折管理法:一分钱都不浪费
结婚计划不同,资金计划也不同
聪明的狐狸要有备用金存折
用5万韩元为自己买一份保险
提高纳税IQ,把该拿的都拿回来
把1000万韩元变成4亿韩元的魔术
第六章 房子比香奈儿包更值得拥有
买房要从单身时代起开始关注
即使不结婚,也要买房
克制不切实际的欲望
先买房,后买车
后记
愿你读过无悔的青春年华
前言
献给向伟大梦想迈出第一步的20岁女性
理财秘诀之一:打好基础。
我们都知道,化妆的时候基础护肤步骤最为重要。同样的道理,20岁正是一个人积累内功、打好基础的重要时期。此时,最佳的理财方式就是不断发展和提高自我。你的现状和职业并不那么重要,只有为实现自己的梦想不懈努力,为美好的明天做好准备,将来才能成为真正的理财女王。随着时光的流逝,华丽的衣服、鞋子都会逐渐褪色,但你掌握的知识和技能却是谁也夺不走的、最强大的武器。
理财秘诀之二:切忌心急。
无论是理财还是自我充电,急于求成都是大忌。滴水穿石是一个简单的道理。无论是掘得人生的第一桶金,还是看到自我提高、自我充电后的成果,都需要一定的时间。既然今天的努力能够换来明天的美好,眼前的困难又算得了什么呢?如今,面临退休的五十多岁的中年人都在为自己的“人生第二春”作准备,年轻人更没有理由懈怠。对于人生,要有伟大的梦想、长远的规划,不要只顾今后一两年,而应以5~10年为目标。
理财秘诀之三:积极探索自己的前途。
我刚进入社会时,还只是一名普通的银行职员,那时我就经常思考自己的出路问题。经过深思熟虑,我得出了结论:我要成为金融专家,而不是一辈子当小职员。于是,我开始朝着这个目标努力。如今,我在金融系统工作已有24年,与不计其数的顾客结下了友谊,成了一名优秀的PB(Private Banker,私人银行顾问),我可以骄傲地说,我实现了自己的理想。但我之所以能够达成梦想,正是因为我年轻时不满足于现状,坚持着眼于未来,朝着目标不断努力奋斗。这听起来也许很像道德教科书,但却是一条颠扑不破的真理:只要坚持不懈地努力,谁都能够实现梦想;无论你处在何种位置,都能发挥自己的力量。这就是我,一个已步入不惑之年的人生“学长”对于年轻人的忠告。
第一章工作与结婚,两手都要抓
管理你的身价,而不只是身材
当你即将从20岁步入30岁时,总有人会问:“在30岁来临之前,你最想做的是什么?”对于女人而言,30岁的含义远远不止年龄的第一个数字从2变成3那么简单。
在30岁即将到来之际,你最想送给自己什么样的礼物呢?大多数女性的首选答案也许是事业有成与婚姻美满(当然是和一个爱自己、珍惜自己的好男人结婚)。只有这两样礼物值得与20岁的花季年华相交换。我的想法也是一样。工作与婚姻是理财的重要尺度,也是不可或缺的因素。工作(职业)不仅仅是赚钱的手段,还有着更为重要的意义。而一旦步入婚姻,收入与消费都会翻倍,所以结婚是财产管理的重要基准点。不论你的梦想是黄金单身女(Gold Miss),还是黄金伴侣(Gold Couple),都需要从理财的角度来审视工作与婚姻的意义。
我每天都在人生的存折上储存幸福
像往常一样,傍晚7时的光华门大街上人头攒动,结束了一天工作的上班族们行色匆匆地奔波在回家的路上。透过车窗,我看到身穿正装的白领们源源不断地从鳞次栉比的高楼大厦涌向宽阔的大街,构成了这个城市每天可见的壮观景象。
办公大楼里一排排整齐的办公桌清晰可见,每一张桌子都有自己的主人。另外,也有许多人正为了有朝一日能够成为它的主人而努力奋斗着。
我突然想起了不久前和一位学妹的一番谈话。学妹今年29岁,就职于A公司,是一名普通职员。在她从事的行业里,跳槽是非常普遍的事。她叹息着告诉我,短短4年时间,她就目睹了21个同事相继辞职离开。
在这21个人中,有几个人有着必须离职的正当理由呢?A小姐说:“社长才给那么点儿工资,活却那么多,完全是剥削”。她对自己的薪酬十分不满,因而另谋新职。B小姐辞职的原因是:“我烦死坐在旁边的朴代理了,因为他,我不想上班,内心非常痛苦。”
事实上,所有的人都认为如果不辞职就无法忍受,人生太不幸了,只有离开公司才是最佳选择。
有一天,曾经和我的学妹在同一部门工作的L小姐打电话给她,大吐苦水。她在学妹的公司工作时,能力突出并很受认可,但觉得太忙太累,便离职转投其他公司。
“再怎么说,我在这一行也有5年工作经验,没想到换了新公司,待遇低不说,居然让我做助理工作,太伤自尊心了,我不想干了。”她还说自己很怀念原先的公司,虽然工作比较辛苦,但业务能力获得肯定,心情也很舒畅,可惜现在后悔已经太晚了。
听了学妹的话,我不由地想起了一位学长。他曾经和我一起工作过,辞职后就失去了联系。他之所以辞职,是因为屡次在升职机会中被提名,却一而再、再而三地落选,深感自尊心受损,于是愤而提交了辞职信。没想到有一天,他突然跑来请我喝酒。印象中的他总是西装革履,这天却穿着便装,看起来有些陌生。
几杯酒下肚后,学长这才开了口。
“现在我总算明白了,除非有更好的机会,否则绝对不要辞职。情绪冲动的时候千万不能写辞职信。公司这把大伞庇护在我们头上的时候,我们不觉得有多么温暖舒适,多么值得感激,等到失去的那一天,自己才会猛然醒悟。”
学长的一席话意味深长,可以想象,他离开公司后是多么烦恼和苦闷。
一项针对公司职员的调查问卷表明,每两个人中就有一个人认为自己是不幸的。自认为幸福的人只占9.8%。而感到不幸的最大原因就是“工作量太大”。
但也有反例。不久前,我在收听一个电台节目时,主持人向听众提出了一个问题:“你为什么觉得今天最幸福?”有一位听众打进电话说,他已经4个月没有拿到工资了,今天总算领到了一笔钱,所以感到今天是最幸福的一天。虽然他领到的仅仅是1个月的工资,但他已经心满意足了。
让我们来想一想!我们是不是总想得到更多,总想往前跑,却把自己已经拥有的东西藏在仓库里,遗忘了它们的存在,所以才时常感觉自己不幸呢?
假如你认为自己的工作太过繁重,萌生了辞职不干的念头,不如给自己放一天假,把所有的工作和烦恼都抛开,痛痛快快地玩一天,彻底放松一下,再慎重地作出决定吧!假如你确实认为目前的工作对你而言是个苦役,目前的生活非常不幸,那就没有必要继续做下去。但是,如果没有必须辞职的理由,如果还能坚持下去,就千万不要轻易放弃。要知道,不管去什么地方,不管做什么工作,都不可能满足你的全部要求。
换一个公司、换一份工作,就没有令自己讨厌的朴代理、金课长了吗?就不会加班加点了吗?不一定。如果你是因为厌恶某个人而考虑辞职,就必须想一想,朴代理、金课长对你的影响果真有那么大,以至于你要为了他们而改变自己的人生轨迹吗?
一般来说,一个人工作的时间比和家人在一起度过的时间更长。工作愉快才能享受幸福的人生。面对同一种状况,如果你能找到幸福的理由,你就会感到幸福;如果你只看到不幸的一面,那么世界上就再也没有比你更不幸的人了。这个道理其实很简单。当你感到痛苦、绝望的时候,不妨在一张纸上写下“10个幸福的理由”。如果你明天就想递交辞呈,也请写下必须辞职的原因和工作给你带来的好处。这时,你就会明白自己拥有的东西远远超过你的想象,就会感觉到自己是一个多么幸福的人。
理财的终点不是金钱,而是事业
2007年,韩国股指突破2000点大关,股市行情一路看涨。不论是公司职员还是家庭主妇,人人加入炒股大军,每一家证券公司都人头攒动。人们的情绪随着股价的涨跌时喜时悲,三五个人凑在一起时,三句话不离股市,仿佛这个世界只剩下了股票。
在这种形势下,金延京也不例外。她在股指1500点的时候以100万韩元①入市。在证券公司职员推荐的几只股票中,她凭自己的感觉挑选了一只。没想到,仅6个月的时间股价就翻了两倍。尝到甜头以后,她认为女人的直觉在股市上也能行得通,到处向人炫耀自己的经验之谈:“我凭直觉挑股票,一挑一个准,股票果然涨了,看来我天生是个理财高手啊!”她对自己的理财能力十分自信。
此后,她一有余钱就投入股市,越投越多。当股指突破1800点时,她认为今后还会继续冲高,必须要抓住这个不容错过的赚钱的好机会。于是,她提前支取了已经存了两年的1000万韩元的定期存款,全部买了股票。麻烦就从这里开始了。
投入的钱一多,伴随着股价的涨跌,每天少则几十万韩元、多则几百万韩元的进出。有时一天能赚一个月的工资,有时一天能把一个月的工资赔进去。她在上班时间都时时刻刻关注股价,电脑屏幕上总是放着股票的实时走势图,自然无法集中精力工作。
随着股价的变化,她的心情也时阴时晴、起伏不定。即使收盘以后,她满脑子还是想着股票。上司发现她在上班时间炒股后,对她提出了几次警告,但她早已沉迷于股市,无法自拔。
不久以后,公司进行了一次定期人事调整,公布的升职人员名单上没有她的名字。如果她能够像同时进公司的人一样获得升职机会,不但工资有涨幅,权限会扩大,自信心和自豪感也会增强,也有利于她在公司的未来发展。但是她埋头炒股,忽略了工作,犯了一个大错。投资、理财必须要有本钱,而本钱的来源就是工作收入,所以,工作才是第一位的。
经济不景气导致了就业困难。现在,许多大学毕业生的月工资不到88万韩元。要想在理财上取得成功,单靠省吃俭用,把88万韩元工资里的50万韩元用来储蓄显然是行不通的,开拓收入的源泉、增加储蓄额才是理财的捷径。
如果你的月工资是100万韩元,相当于在银行存入2.3亿韩元的定期存款后每月所取得的利息;如果你的月工资是200万韩元,相当于你在银行拥有4.7亿韩元的定期存款。收入的多与少直接影响到你的收益。
虽然增加收入并不是一件容易的事,但只要你努力提升自身价值,积极寻找机会,你成功的几率就会远远高于那些安于现状、不思进取的人。增加收入的方法有好几种,如果有意跳槽,你就要想方设法提高自己的实力,然后再去寻找更好的工作、更高的待遇;如果对目前的公司很满意,你就要提高自己的价值和竞争力,以获得涨薪机会。
KBS电视台曾经介绍过一个成功事例,以说明只要你专注于本职工作,钱自然就会跟着你来。
家住龙仁市的K夫妇今年已经50多岁了。9年来,他们养殖蜗牛,过着简朴的田园生活。K先生早年曾在首尔市开办了13个音响器材大卖场,但1997年波及全亚洲的金融危机使他几乎倾家荡产,最后带着1000万韩元归乡务农,以养殖蜗牛为生。创业的初期阶段一般都是极其艰难的,他养的蜗牛无人问津,最窘迫的时候,甚至连买饲料的钱都没有。
亲手埋葬了养死的蜗牛后,夫妇二人感到前途一片茫然。但K先生并没有放弃对养殖蜗牛的迷恋,开始埋头研究蜗牛。他收集了世界各国有关蜗牛的研究资料,还建立了一个网站。
不久以后,幸运降临了。许多人访问了他的网站,要求他提供关于蜗牛的资料。通过他们,蜗牛的销路自然打开了。几年下来,他的蜗牛养殖场已经全国闻名。他不但出售食用蜗牛,还出售科研用、勘探用蜗牛等。由于订单太多,K先生最近正准备再建两个养殖场。
K先生说:“我们抛弃了对钱的贪念,才感觉到幸福。来龙仁市以前,是我追着钱跑。而现在,我努力工作,钱自然跟着我来。这是我通过务农学到的真理。”
夫妇俩的梦想并没有止步于此。他们不仅向研究蜗牛的机构免费提供蜗牛,还准备兴建一个大型“蜗牛体验学习基地”,现在正在寻找合适的地点。生活如此美好,这对老夫妇的脸上总是洋溢着幸福、满足的微笑。
如果没有收入,就没有钱;没有钱,就谈不上理财。通过投资增加财产的理财行为,必须要以拥有能稳定带来收入的工作为前提。因此,要想不被公司炒鱿鱼,你必须要具备与众不同的竞争力。千万不要等到失去工作以后才明白这个简单的道理,那可就晚了。
在竞争激烈的现代社会,到国外进修外语、取得两三个资格证几乎是人人必需的。如果你每天除了去公司上班,什么也不做,不想着给自己充电,那你的勇气令人佩服。如果你不是能靠父母供养,或者只凭银行利息就能不愁吃穿的富家子弟,那么你要做的就不是到处寻找好的投资途径,而是首先在自己身上投资,想方设法提高自己的竞争力。近年来,各大企业在招聘时都倾向于选择有工作经验的人。大学毕业后的第一份工作也是最后一份工作、一辈子在一个公司不挪窝的时代已经过去了。职场变得日益灵活,能力出众的人可以随心所欲地在各个公司之间跳槽。
从微薄的工资中抽出一部分钱用于投资基金,每天为收益率的多少而牵肠挂肚,还不如忠实于现有职业,对自身进行投资,努力提高身价。这才是20岁女性成功理财的捷径。不要忘记,20岁时对自己的投资决定了30岁时你的市场价值。
第二章做一个善于吸金的聪明女人
提高金融IQ
不知从什么时候开始,理财能力取代美貌,成为了评价女性的重要尺度。如今,女性只有兼具美丽的容貌与强大的理财能力才能获得别人的赞赏。我衷心地希望阅读本书的20岁女性都能够具备一种知性美,具备知性美的女人在别人的眼里才会具有经久不衰的魅力,那些光有漂亮外表的低智商美人,只能吸引别人的一时注意。
在自己的专业领域出类拔萃、颇有建树的女性是极富魅力的。你的实力就是你和别人竞争的强大武器。
在当今社会,理财是人人都应关注的领域,包括20多岁的年轻人在内。如果你具有理财方面的专业知识,就能给自己加分。理财能力既能提高自身的价值,又能获得众人的欣赏。
金钱喜欢金融IQ高的女性
在我们身边,不乏对操作各种机器一窍不通的人、同一条路无论走多少遍也记不住的人,以及认为自己完全不懂理财,只知道定期存款的人。相反,也有一看到新型手机就能熟练操作的人、理财能力不亚于金融专家的人。“机器盲”真的是因为大脑某处的机能天生有缺陷吗?“路盲”为什么别的事都记得住,就是记不清道路呢?
我认为,所谓的机器盲、路盲在某个方面的智力不是天生就不够发达,只因他们下意识地把自己喜欢的事和不喜欢的事、感兴趣的事和不感兴趣的事区分得太过明确。
大多数人不敢去尝试自己不熟悉的东西,甚至不想去学习、了解。这样一来,他们在这方面的知识就更加贫乏,能力就更加退化了。我从一位顾客那里听说了这么一件事:善珠继承了父母留下来的巨额财产,却因不善理财,几乎败光了所有家产。
身家几十亿韩元的父母去世后,善珠经历了从天堂到地狱的戏剧性转变。父亲在世时,所有的财产都自己打理,善珠需要用钱的时候伸手就行。父亲是赫赫有名的房地产巨头,但善珠却连房地产买卖合同都没有见过,对于投资更是一窍不通。
30年前,父母突然去世,善珠继承了50亿韩元的财产。即便是在今天,50亿韩元也是笔大数目。面对巨额财富,善珠抱着试试看的心态,投了一部分钱到股市里,结果歪打正着地赚了一笔。这下她贪心起来,马上将投资金额增加了一倍。但是,她以前从来没有做过股票投资,又完全没有分析股价的基本知识,只凭道听途说的消息,挑自己喜欢的股票来买。幸运是不会第二次降临在这样盲目投资的人身上。
第二次投资的结果是:损失异常惨重。此后,她以一种亏了不甘心、赚了还想再赚的心态,在股市的泥潭里越陷越深。由于能力和精力有限,善珠只好把从父亲那里继承的公司交给别人管理,导致公司经营状况每况愈下。
几年工夫,善珠继承的公司破产了,在首尔江南地区出租、每月租金收入高达1000万韩元的房产也卖了,只剩下现在居住的一处房产。
犹太人有句俗语:“授人以鱼,只供一餐;授人以渔,可享一生。”如果善珠的父母在世时明白这个道理,向她传授一些理财之道,或许巨额财产就不会损失殆尽了。
认为理财知识复杂难懂、令人头疼,对理财不感兴趣,只知定期到银行存款,不想学习其他的金融知识,对金融专家的意见奉若神明、言听计从,这都是对自己不负责任的表现。
长期高居纽约畅销书排行榜榜首的《富爸爸穷爸爸》的作者、大富豪罗伯特·清崎与《跟亿万富翁学徒》的作者、美国地产大亨唐纳德·特朗普合著了一本名为《让你赚大钱》的书,书中写道:“要想成为富翁,最重要的是要改变你的思维方式。”
书中批评了一般人最容易犯、也是最危险的错误:抱着安逸的心态,不想学习金融知识,只会依赖专家:“我有1万美金,该怎么投资呢?”
两位作者认为,财富=对金钱的洞察力+敏锐准确的判断+果断的投资。不难看出,成功理财的一个前提条件就是,要提高你的金融IQ。如果你希望致富,就不能只依赖储蓄,而是要进行投资。
但是,投资不是一件肯定能带来收益的事,你可能会要承担投资失败的风险。我们到银行存款,只需要知道利率是多少即可,但购买基金比存款要复杂得多,基金不仅种类繁多,在进行基金投资时还有一些必须掌握的规则。
你可能会觉得,每天早出晚归,光是工作就已经够累的了,还要想着如何“钱生钱”,未免太麻烦了。但是你要知道,如果不理财,1韩元永远只是1韩元,但如果能让钱滚钱、钱生钱,就意味着你可以缩短辛苦工作的时间,享受更为富足的生活。所以,投资不是一两年的事,而是应该终身奉行,成为你生活的一部分。另外,投资越早开始就越好,你在20多岁时获得的投资经验会成为30岁时重要而宝贵的投资指南。
基金投资并不是让你到金融机构去问专家:“哪只基金最好?”然后不假思索地购买专家推荐的基金。你最起码应当掌握选择基金的方法,具备自行判断基金优劣的金融IQ,学会向专家提问:“请说明您推荐这只基金的3个理由”。
用500韩元雇一个理财秘书
我喜欢观察别人,常在坐地铁的时候习惯性地去注意人们的表情和动作。大多数人一坐下就靠在椅背上,舒舒服服地闭目休息,偶尔看见某些女性在看书,但几乎没有看报纸的。不管是坐着还是站着,看报纸的基本上都是男性。
为什么会这样呢?也许是因为女性擅长感性思维,不太擅长理性思维。再加上报纸的“块头”太大,很难装在随身携带的包里,一直拿在手上又很碍事,所以通常不招女性的待见。每当我看到一位看报纸的女性时,总会多加留意,心中暗暗赞赏。记得小的时候,我的父亲只要一回家就会读报纸、看电视新闻,整日忙于家务的母亲却从来不看报。如今,地铁里有免费发放的报纸,虽然只是简要的报道,但却为人们提供了信息来源。
理财没有始点和终点,没有开始与结束。即便是投资专家,也不太可能了解所有的投资领域,大部分只是在某一投资领域有专长。专家尚且如此,普通人如果想把股市、房地产、期货市场等各领域的投资知识全部学完以后再进行投资,恐怕投资永远都开始不了。
因此,我们应当在学习复杂的理财知识之前,充分利用能为我们提供理财资讯的媒体。从小处着眼,逐步扩展深度和广度,是最好的方法。报纸就是我们用500韩元就能买到的最新的理财百科书。
在一家服装卖场做售货员的蔡琳自从有了理财的想法之后,就把每个月的余钱都积攒起来,准备筹集一笔本钱做投资。但是她平时忙得连午饭都没时间吃,更没有时间到金融机构去咨询。她的理财方法是:每天阅读报纸上的财经新闻,并养成剪报的习惯。她从报纸上学习到工资存折的管理方法、信用卡的正确使用方法、基金投资的信息等。
蔡琳比身边的朋友更早关注理财并开始投资,早在几年前就感受到了基金投资的魅力,放弃了银行定期存款,转向基金定投。短短两年时间,她就获得了两位数的高收益率。蔡琳每月购买70万韩元的定投型基金,两年后收益了3000万韩元,很快便获得了第一桶金。
现在,她又参考了理财专家的意见,一改往年以海外基金投资为主的方式,在国内基金和海外基金上双管齐下,并缩减了在过热领域上的投入,追加购买了一些具有升值潜力的冷门基金。
蔡琳了解的投资信息都是从报纸上获得的。可以说,报纸在她的理财过程中发挥了非常重要的作用。
报纸的版面一般划分为政治、经济、社会等版块。我们上网浏览新闻时,通常会习惯性地选择自己喜欢的部分看。但看报纸时却有所不同,我们或多或少会浏览一些自己并不感兴趣的内容。近几年,理财成为热门话题,报纸、广播、电视、网络等媒体都离不开理财话题。几乎所有的报纸、杂志都会介绍有关理财的最新消息、专家对市场的展望、投资成功与失败的案例分析等。乍一看报纸上的财经新闻,你难免会厌烦,纸面那么大,翻看起来很麻烦,几乎没有什么插图,一排排蝇头小字密密麻麻,看着叫人头疼,财经新闻的内容也不像体育新闻、娱乐新闻那么轻松有趣、引人入胜,读财经新闻真是一件苦差事。
其实,学看报和学骑自行车的道理差不多。初学骑车时,我们总会过分用力地踩踏板,控制不好方向,骑得歪歪扭扭。但骑熟练了以后,你就不用刻意地记住自己的脚部动作,可以迎着扑面的微风,享受疾驰的乐趣。读报纸也像骑自行车一样,能让读者享受到乐趣。一旦养成了每日读报纸的习惯,你每天早上一起床就会想知道今天的报纸会有些什么内容,无论在咖啡馆还是饭店,你一有空闲就会想找份报纸看。报纸是我们花500韩元就能得到的最好的百科辞典。所以,从今天开始感受报纸的魅力吧!
爱上用500韩元购买的理财秘书——报纸
1.贪心容易导致放弃,从日报看起
如果你尚未养成看报的习惯,请不要马上就去看财经类报纸,那些生僻的经济学术语很容易使你对报纸敬而远之。不妨从日报看起,培养对看报的兴趣。
2.快速浏览新闻标题,挑自己感兴趣的新闻来看
报纸的信息量虽然很大,但如果你不能有效利用,信息量再大也没用。看报纸不能一味地强调数量,关键是要获得你所需要的信息。请放弃把每一篇新闻从头至尾仔细读完的想法,从第一版开始,快速扫描新闻的标题,先阅读自己感兴趣的内容,然后逐渐扩大阅读的范围。
3.养成剪报的习惯
先确定自己感兴趣的几个领域,然后剪下该领域你认为重要的新闻报道并收集起来。要注意的是,如果选择的领域过多,你需要花费许多时间整理资料,而且很容易产生厌倦情绪并半途而废。因此,最好选择两三个领域,并坚持养成剪报的习惯。
4.学习理财知识
要想理财,必须具备理财知识。报纸上的经济报道常涉及宏观经济学、微观经济学方面的知识,初次接触的人难免会产生畏难情绪,觉得那些难懂的术语读起来就像读一部深奥的法典。但是,只要你每天坚持浏览一遍经济新闻的标题,就足以了解经济动态;只要坚持一段时间,你就会发现读财经新闻越来越容易。
报纸经济版面除了登载经济动态,还提供了股票、房地产、基金、税务、金融产品等与理财有关的各种实战信息。阅读经济版面,就能了解股市为什么下跌,你投资的基金是需要追加投资,还是应该见好就收。经济新闻还有非常人性的一面,常常为读者提供相关的术语解释。经济新闻中的术语有一个特点——经常重复,同一个词在同一篇文章里会反复出现,你会感觉越看越明白、越看越简单。虽然一开始难免感觉生疏,但只要坚持每天通过报纸学习一两个经济术语,你很快就能够驾轻就熟地阅读经济新闻了。
5.从今天开始做起
从经济展望到个股分析,即便你无所不知、无所不晓,但却从不实践,也没有任何投资行为,那就和完全不懂没有区别。因此,利用从报纸上获得的信息,现在就从能够做到的事情开始实践。
第三章消费瘦身,筹备投资本金
缩减5万韩元开支的方法
与久未谋面的好朋友一起吃顿饭、然后去咖啡馆里喝杯咖啡、再去看场电影,最后以喝几杯小酒完美收场,并大方地支付出租车费后,你会发现口袋里的5万韩元一眨眼就花得精光。如果一星期有一次这样的聚会,一个月就要花掉20多万韩元。5万韩元其实可以做许多事情:看5部最新上映的电影、买一份礼物送给家人、给自己买件心仪已久的衣服在我们的日常生活中,5万韩元完全是可以轻易消费的小小数额。
但是,如果把5万韩元花在并非必需的嗜好和享受上面,这个数目可不算小。所以,我认为理财的第一步是消费瘦身,即缩减你的开支。具备理性消费的能力,把钱花在该花的地方,这在理财上是最重要的。
我们常常在无意识中就把钱花出去了,有时自己都不知道钱是怎么用掉的,钱包经常是空空如也。
如果你认为,花5万韩元喝10杯星巴克咖啡没什么大不了,省下这5万韩元也不可能成为富翁,那么你的确需要好好检讨一下自己的消费观念。钱的价值应该以未来为标准进行衡量。钱在不同人手里能发挥完全不同的效果,5万韩元既可能产生零价值,也可能产生投资收益率。
理财从一杯咖啡开始
花钱是一种个人习惯,由于每个人的消费风格和倾向不同,花钱的方法也各不相同。物以类聚、人以群分,人们身边的亲密朋友一般都是和自己性情相投的人。身处同一个朋友圈的人在价值观、生活方式、兴趣爱好,甚至花钱的习惯上都很接近。因此,人们很容易产生这样一种偏见:世界上大多数的人都像自己一样生活、像自己一样花钱。
智英就是一个有代表性的例子。积累了3年的工作经验后,她跳槽去了另外一家公司,薪酬也比以前提高了不少。和新公司的女同事们一比,智英觉得自己实在太落伍了,以前都没有好好享受人生。新公司的女同事们几乎人人都有路易·威登、巴宝莉之类的名牌包,同事之间会餐的场所也都是高档的酒吧或餐厅。新公司附近有不少高级餐厅和酒吧,每一个到那里消费的人都装扮入时、衣着光鲜。每逢公司聚餐的日子,同事们都会精心打扮一番再来上班。
很快,智英也迷恋上了这样的生活,觉得和同事们一起吃喝、购物是莫大的乐趣,甚至懊悔自己以前不懂这些。很快,智英的家里到处都是购物袋,钱包里塞满购物收据,每天都需要清理一次。一开始,她只是为了向同事看齐,同时又觉得自己身价涨了,花在“面子”上的钱也应该相应地提高。渐渐地,她发现自己虽然有着高薪收入,却也陷入了入不敷出的窘境,时不时要透支信用卡,更别说存钱。就这样,错误的消费习惯严重影响了她的财务管理。
爱美之心人皆有之,尤其是女性,她们的确应该趁着年轻多打扮自己。但是,应当时刻谨记,只有根据自己的收入水平理性消费时,你的美丽才能够长久维持。
假如你的钱多得数不清,想怎么花就能怎么花,那你也许不必劳神费事去精打细算。但大多数人达不到这一点,他们努力打拼一辈子,生活也不富裕。如果赚钱的机会随时都有,那么短时间内缺钱就丝毫不用担心,也没有必要为了将来而储蓄。但事实上,随着时间的流逝,年龄、学历等因素的制约会使我们赚钱的方式和概率逐渐降低。
所以,在有收入的时候妥善管理金钱就显得非常关键。把钱花在必需的地方才能发挥钱的最大效用。赚的钱不仅要在当下花,还要留一部分在将来没有收入的时候花,这也就是我们平常所说的“两只兔子一起抓”。
在理财中,管钱比投资更为重要。
假设你的目标是1年赚1000万韩元。如果你想从500万韩元中获得100%的收益,以实现赚1000万韩元的目标,这是无法通过投资来实现的,只有靠赌博才有可能实现。但是,如果用500万韩元做投资,力争10%的年收益率,每月再固定储蓄40万韩元,那么1年就能轻轻松松地攒够1000万韩元。幻想靠小钱来追逐高收益,不如改变花钱习惯,妥善管理金钱,并定期增加储蓄额,通过后一种方法更有可能成为富翁。
每天清晨一睁开眼睛,我们就开始了与自己的斗争。
“5分钟,再睡5分钟”
可以说,人生的每一个瞬间都是和自己的战斗。对此,我们都深有体会,早上把上班时间提前10分钟是件多么困难的事。每时每刻,我们都在为了战胜诱惑而与自己痛苦地交战,更何况要改变一种习惯,其难度可想而知。
在智英整理的票据中,咖啡馆的收银条最多。白领们上班的公司通常都坐落于人流密集的繁华地带,周围都是星巴克、Coffee Bean、Hollys等高级咖啡店。所以公司职员们总是开玩笑地说,由于咖啡馆的缘故,我们才会经常迟到。这个习惯是多么可怕,有多少人明知这么做会迟到5分钟,但为了能够享受一杯清晨的咖啡,他们还是会在上班之前先踏进星巴克的大门。
今天,星巴克俨然已经成为20多岁女性的时尚符号之一。这里的一杯咖啡少说也得5000韩元,几乎相当于一顿午餐的价格,但每到中午,星巴克门前还是会排起长队。如果每天能节省一杯星巴克咖啡的钱,一个月就能积攒一笔不小的投资金额。
一个人花钱的习惯其实不仅仅是“把钱花出去”那么简单。它能影响你每一天的生活,也能决定你的人生。
举个例子,10万韩元是怎么花的呢?是加入健身俱乐部,还是到环境优雅的餐厅去吃顿晚饭,又或是为了考取某一项资格证而去补习班报名?花钱的方式决定了你利用时间的方式,决定了你一天的价值,你的人生也就随之而改变。
如果花钱大手大脚、毫无计划,钱赚得再多还是会常常觉得缺钱。有效控制自身欲望有助于你养成一个好习惯,放任自己、丧失节制则容易养成坏习惯。聪明的狐狸具有时时刻刻克制自身欲望的智慧。
管钱的方法
1.坚持记账
无论时代如何变化,理财的基本功都是从“记账”开始。只要养成了记账的习惯,理财就已经成功了50%。
平时经常对钱进行整理,看看自己的钱是怎么花的、有多少进行了储蓄,才能减少不必要的开销。
2.先计划,再花钱
要管好钱,最重要的是养成事先确定需要消费的支出,在确定范围内进行开销的习惯。要想遵守这个原则,一定要信守对自己的约定。
3.确定消费风格
你可以把你的支出分门别类地记下来,如餐费、服装费、交通费、通信费等,确定自己的消费风格,了解自己在哪方面花钱最多。
4.削减支出最多的项目
将支出的项目按照费用多少的顺序列一个表。要想节约,就要削减支出最多的项目。我们在某一项上花得多,其实是经常给自己的浪费找理由的结果。检视自己的消费习惯,压缩不必要的过度开销,就能省下不少钱。
5.小钱也要慎重花
人们常在急着用钱的时候才发现手头缺钱,或者不知道自己的钱都花在哪儿了。这是因为平时人们只注意盯着大钱,在花小钱的时候却不够慎重。只要每天省下午饭后的一杯星巴克咖啡,每个月就能积攒10万韩元,这就是集腋成裘、积少成多的道理。
第四章基金理财从5万韩元开始
10杯咖啡钱的奥秘
“5万韩元可以进行基金投资吗?”每当有顾客这样询问,我总会带着天使般的微笑回答他们:“是的,当然可以!”
基金投资最大的优点就在于可以进行小额投资。尤其是对于初入社会、收入水平不高的年轻人来说,比起股市和房地产投资,基金投资的进入门槛要低得多。你可以从5万韩元起步,掌握了管理收益率的要领之后,再慢慢追加投资,将收益最大化。如果一开始就以高额资金盲目入市,万一遇到急用钱的情况,不得不提前赎回基金,就会蒙受巨大损失。因此,采取小额分批投入的方式更为保险。从今天开始,10天内不喝咖啡,用省下的5万韩元咖啡钱来购买基金吧。当然,在此之前,我们有必要先了解一下有关基金的基本知识。
1只好基金胜过10个好男人
基金的种类和数量繁多,每天都有许多基金发行上市,名称大多又长又复杂,比背英文单词还难。当你有了投资基金的打算,你会发现:购买哪些基金、到哪里才能买到好基金、应向哪家金融机构咨询这一切都是问题。
如何在成千上万只基金中甄选优良基金呢?据2007年5月的相关数据显示,韩国股票型基金的年投资收益率在19%~52%之间,可见收益幅度差别巨大,所以选择基金至关重要。目前,韩国用于提供基金信息,并对各种基金进行比较和评估的网站主要有www.funddoctor.co.kr、www.fundzone.co.kr、www.morningstar.co.kr等。这些网站以各种标准对基金进行评估,并以投资风险和投资收益率为基准,对基金进行1~5级的等级评估,最优秀的基金将标注上5颗星。
这些网站将基金按发行地区分为国内基金和海外基金,按类型分为股票型基金、混合型基金和债券型基金,并列出了同一类型的基金在1个月、3个月、6个月、1年内的收益率。最重要的是,网站上还显示了相关基金的分析资料,包括其特征、历史收益、风险分析、投资对象、基金公司和发售机构的信息介绍等,使投资者能够一目了然地获取自己所需要的信息。
好基金的4大条件
1.收益率排名总是位居前列
选择基金的方法有很多,只要仔细查看收益率资料,便能大致分辨出基金的好坏。众所周之,泡菜腌的时间越长就越香,基金也一样。与那些业绩向来不佳的基金相比,那些长期以来收益一直不错的基金,将来也很有可能表现良好。你可以浏览基金评估网站,点击“TOP基金”,选择“评价类型”、“设定额”、“时间段”、“起始日”后,将时间分别设定为1个月、3个月、6个月、1年、2年、3年,再观察排行始终靠前的是哪些基金。
上表以2007年5月28日为起始日,列出了在售出100亿韩元以上的185只成长型股票基金中,前3个月内收益最高、排名最前的基金。你可以将“时间段”设为3个月、6个月、9个月、12个月、24个月、36个月,如果某只基金在上述时间段内总是能够排名前列,那么毫无疑问,这一定是好基金。
2.与基准收益 (benchmark)或同类基金相比,收益更高
将某只基金的收益率与基准收益、同类基金的收益率进行对比,也是选择好基金的方法之一。在一段时期内,好基金的收益率总是高于基准收益率或同类基金的收益率。
如上表所示,这只基金1个月的收益率为9.77%,同时期的基准收益率为5.59%,同类基金的平均收益率为8.15%。可见,该基金的收益率比基准收益率高4.18%,比同类基金的平均收益率高1.62%。另外,这只基金在3个月、6个月、1年内的收益率也高于同期的基准收益率和同类基金的平均收益率。在185只同类基金收益率排名上,该基金1个月的收益率居第20位,3个月收益率居第3位,6个月收益率居第4位,1年收益率居第2位,业绩十分良好。
相反,上表中的基金在1个月、3个月、6个月、12个月内的收益率与基准收益率、同类基金的平均收益率相比,显得业绩不佳。与这种业绩时好时坏、发挥不稳定的基金相比,收益率持续居高、在排行榜上名列前茅的基金今后再创佳绩的概率较高。
3.选择发售机构多的基金较为安全
如果你对基金投资知之甚少,还有一个简单的方法有助你挑选基金:选择发售机构较多的基金。基金由基金公司负责运作,由银行或证券公司负责代销。银行和证券公司也青睐收益率高的基金,因为这能使代销方得到投资者的信赖,吸引投资者追加投资。银行和证券公司的专业人士会先对基金进行严格的审核,再决定是否代销。因此,如果某只基金的发售机构多,则说明这些机构的专业人士给了该基金较高的分数,那么选择它就是相对安全的。
4.购买资产规模较大、并呈持续扩大趋势的基金
虽然基金的规模并不能决定其收益率,但基金公司的运作有一定的规律。基金公司对规模小的基金可能会疏于管理,而对规模大、影响力大、关注率高的基金往往会配备有实力的基金管理人。因此,规模逐渐缩小的基金的收益率可能不如规模持续扩大的基金,尤其是定投式基金,最好购买资金规模大的。我们在花1000韩元去购买一个苹果时,也会留意它的色彩是否红亮、蒂头是否新鲜,更何况是用宝贵的金钱去进行基金投资,就更不能马虎大意了。选择基金要有火眼金睛,越挑剔越好、越慎重越好。
第五章不以管理男人为乐,而以管理
资产为乐
聪明狐狸的理财诀窍
金钱是忠诚而善良的,你付出了多少努力,它就会给你多少回报。在这个世界上,仅凭努力就能换来的东西其实不多。从这个意义上来说,钱是个好东西。只要你对理财技巧略知一二,就能对自己的资产进行有效的管理。
资产管理并不是那些身家丰厚或正为退休生活做准备的人们的专利。抑制消费冲动、用省下来的5万韩元开始基金投资的年轻人同样需要资产管理。如果你已经结婚,理应要对为数不多的薪水进行合理分配和规划,如果你梦想做一个潇洒美丽的单身贵族,更要进行资产管理。
在金钱方面,20多岁的女性要学会做个聪明人。金钱遇到了聪明的女人,就会像魔术般地成倍增长。试试看,让自己沉醉在金钱的魔术里,你一定能够体会到理财的无穷乐趣。
结婚计划不同,资金计划也不同
大多数人会在工作3~6年后结婚。根据一家婚姻介绍公司的问卷调查,男方通常要为婚礼花费9609万韩元(包括住房资金7919万韩元),女方的花费则为3335万韩元。韩国结婚文化研究所于2005年对305对新婚夫妇进行了调查,结果发现:在结婚费用中,男方的5409万韩元(56.29%)、女方的1814万韩元(54.39%)是靠家人资助才解决的。
对于未婚的人来说,婚礼无疑是一生中最美丽的幻想。拍摄童话般的婚纱照、身穿洁白的婚纱在宾客的祝福中走过红地毯、到济州岛或海外进行浪漫的新婚旅行新房里要有成套的崭新家具、用上心仪已久的漂亮窗帘和床盖、贴上精美的壁纸。不管房子面积有多大,电器必须成套,冰箱要够大,彩电至少要42英寸的等离子。
为了一次终生难忘的婚礼,新婚夫妇花多少钱都在所不惜。从婚礼前的几个星期开始,新郎新娘就要去泡浴、按摩,以保证自己在婚礼当天能展现最佳状态。婚纱要最漂亮的,婚纱照要找最有名的那家店来拍但短短20分钟的婚礼结束后,心里却有点空落落的,新婚旅行回来以后,夫妻俩的现实生活就此揭开了序幕。婚礼再豪华、婚礼再美丽,在宾客的眼里,其实都是千篇一律,不会给他们留下特别的记忆。而夫妻俩为了筹备婚礼而付出的疯狂的刷卡消费却会让他们幸福的新婚生活蒙上一丝阴影。
父母一辈子省吃俭用、含辛茹苦地把我们抚养长大,我们应当怀有感恩之心,尽量自己解决结婚费用,尽量压缩结婚费用,两人齐心协力攒钱买房,不是更有意义吗?
婚嫁金计划1:“今年可能要结婚”
如果打算在一年内结婚,你一定要充分利用复利式定期存款或货币市场基金、现金管理账户。复利式定期存款是每3个月或6个月将本金和利息自动进行复利式计算,即使提前支取存款,也能获得一定的利息。例如,你有一笔钱存的是一年定期,如果只存了7个月就要提前支取的话,利息只能按照活期利率计算,但如果你存的是3个月复利式定期存款,7个月后支取,就能得到前6个月的利息,仅损失最后1个月的利息。存款时间越短,利率就越低。所以,要根据用钱的时间选择合适的理财产品。货币市场基金、现金管理账户是很好的选择,不仅可以随时存取款,而且收益率通常要比3个月定期存款利率略高。
婚嫁金计划2:“一年之后结婚”
结婚可能是世界上最不能“心想事成”的事情之一。1983年,当我刚进入银行工作的时候,年长的同事们都对我说,如果想攒钱,就要存成5年定期。我说:“5年?太长了。存两年就够了,两年后我就该结婚了。”结果呢?两年的定期存款在银行里自动转存了好几次,我才结了婚。
或许我的例子有点极端,但是,理想的人生伴侣确实不是想找就能找到的,你根本不知道他(她)是1年后还是5年后会出现。即使出现了,是交往1个月就结婚呢?还是先尽情品尝恋爱的幸福甜蜜,10年后再结婚?如果什么时候结婚还是个未知数,那就想方设法让你的钱创造出尽可能多的财富。如今社会,结婚已不再是人们必需的选择,你积攒的钱可以不用于婚嫁金,而用于购置房产。
在打理你的财富时,可分成短期(1年以内)、中期(3~5年)、长期(5年以上)3种。如果把所有的钱都用来长期投资,你可能会觉得乏味无趣;如果每年都有存款到期,或者每年都有1000万韩元、2000万韩元的阶段性目标实现,你就能体味到理财的美妙滋味。
1年以内的短期理财可选择安全性高的产品,3~5年的中长期理财以股票型基金定投为宜,5年以上的长期理财则适合选择股票型基金定投或长期住房储备基金。
分散投资以后,如果你在1年内要结婚或购房,就可以逐步赎回基金,转向安全系数高的短期产品,以避免不必要的损失。此外,结婚或买房需要巨额资金,如果你的本金不多,想通过利率不到4%的定期存款来筹得这笔钱,肯定要比基金定投多花好几倍的时间。因此,只有选对了合适的理财产品,你的钱包才会鼓,心中才会有幸福感。
把1000万韩元变成4亿韩元的魔术
1956年,年仅11岁的沃伦·巴菲特以100美元起家,到2005年时,他的个人资产已超过了420亿美元,在《福布斯》全球富豪榜上排名世界第二,仅次于比尔·盖茨。巴菲特堪称股市投资的鬼才,他全部财富都是从股市中积累的。在四五十年的投资生涯中,他从未有过负收益记录,年平均收益超过20%。
巴菲特曾于1997年在加州理工学院发表演讲,当时他向听众介绍了自己的投资方法:
“首先你要知道,成为富翁需要很长的时间。我从10岁起就开始努力了。积累财富的过程就像从山坡上滚雪球。最重要的是:要发现很厚的雪和很长的坡。一开始你需要一个小的雪球,我的小雪球就是在《华盛顿邮报》上的投资,而我的山坡有整整56年那么长。关键是不能急于求成,要朝着正确的方向持续不断地努力。”
巴菲特介绍说,投资成功需要如下条件:准备投资的本钱、找到正确的投资方向、追求合理的收益、抛弃贪念、不急于求成、长久忍耐与坚持。可以看出,“时间”是成功投资的重要条件之一,也是20岁年轻人的优势所在。
20岁时投资1000万韩元,到60岁就能变成4.5亿韩元?
这可能吗?这是天方夜谭吗?如果在40年间,你每年的投资收益率都能够维持在10%,这是完全可能的。
要想得到4.5亿韩元,必须具备3个条件:1000万韩元的投资本金、年收益率为10%、40年的长期投资与再投资的复利魔术。巴菲特对复利效应作出了一个形象的比喻:滚雪球。把一个小雪球从高高的山坡上滚下来,一开始,雪球很小,你几乎觉察不出它在慢慢变大。同样,用小本钱来做投资,最初的财富累积也是非常缓慢的。但是,山坡越长,雪球就会滚得越大。同样,投资时间越长,财富增长的速度也会越来越快。经过一段时间以后,当投资本金形成了一定的规模,复利魔术的神奇威力就开始彰显。假设,投资收益率为10%,100万韩元的回报就是10万韩元,1000万韩元的回报就是100万韩元,1亿韩元的回报就是1000万韩元。本金越大,财富增长的速度就越惊人。
假设:年龄为20岁、30岁、40岁、50岁的4个人分别投资1000万韩元,在年收益为7%和10%的情况下,到他们60岁时,每个人的资产分别是多少呢?
(单位:韩元)
投资时间 20岁 30岁 40岁 50岁
10年 30岁 2 000万 40岁 2 000万 50岁 2 000万 60岁 2 000万
20年 40岁 3 900万 50岁 3 900万 60岁 3 900万 — —
30年 50岁 7 600万 60岁 7 600万 — — — —
40年 60岁 1.5亿 — — — — — —
(假设利息所得税为零,年收益率为7%)
(单位:韩元)
投资时间 20岁 30岁 40岁 50岁
10年 30岁 2 600万 40岁 2 600万 50岁 2 600万 60岁 2 600万
20年 40岁 6 700万 50岁 6 700万 60岁 6 700万 — —
30年 50岁 1.7亿 60岁 1.7亿 — — — —
40年 60岁 4.5亿 — — — — — —
(假设利息所得税为零,年收益率为10%)
从上表可以看出,投资本金为1000万韩元,年收益率为10%时:
20岁开始投资的人到60岁时能获得4.5亿;
30岁开始投资的人到60岁时能获得1.7亿;
40岁开始投资的人到60岁时能获得6700万韩元;
50岁开始投资的人到60岁时能获得2600万韩元。
差距非常明显:1000万韩元的投资额、在年收益率为10%的情况下,从20岁到60岁能积攒4.5亿韩元,从50岁到60岁只能积攒2600万韩元。50岁的人以1000万韩元作为本金开始投资,要想在60岁时得到4.5亿韩元,年收益率必须在46%以上。遗憾的是,收益率超过46%的投资在这个世界上是不可能存在的。
时间与复利的力量能够将貌似不可思议的事变为可能。对于复利投资来说,时间就是金钱。随着时间的推移,利滚利、钱滚钱,投资收益像滚雪球一般越滚越大。20岁开始理财的人比30岁开始理财的人能多滚10年,比40岁开始理财的人能多滚20年。所以他们成为富人的概率更高。
富翁们有一条共同的投资原则——不受短期收益的影响,善做长期投资,富有等待的耐心和恒心。复利魔术是成为富人的捷径,也是最简单的理财方法,同时也是理财要从20岁开始的原因。
第六章 房子比香奈儿包更值得拥有
20岁就向买房的目标挑战
据统计,一对新婚夫妇平均要花9.4年的时间才能购置一套房产。近3年来,买房的人有一半以上申请了贷款,也就是说,百分之百依靠自己的钱来买房的人并不多。如果借助金融机构的力量能够置办一套住房,20多岁的女性不妨也放手一试。拥有一个属于自己的空间是我们每一个人的渴望,为什么一定要把实现这个梦想的时间推迟到结婚以后呢?在韩国,无论结婚与否,有房族和无房族之间的贫富差异、自我感觉差异都是十分明显的。
对于在理财上刚起步的年轻读者来说,买房也许是个过高的要求。但从现在开始就做好购房的具体计划和准备,说不定能把实现梦想的时间从10年缩短为5年。聪明的女人都明白这个道理:房子比香奈儿包更值得拥有。
即使不结婚,也要买房
跟父母住在一起时,每天都要听妈妈的唠叨数落,和兄弟姐妹吵吵闹闹,20岁女性此时最大的心愿就是有一个属于自己的空间,尽快从家里独立出去。
但是,聪明的女人要学会事先盘算一下:独立要以经济上的压力与痛苦为代价,自己是否真的有能力承受?
付了500万韩元保证金、以每月25万韩元的价格租住在一个12坪单间里,世玲一直在后悔自己作出的独立决定。住在父母家的时候,虽然每个月要从工资里拿出一部分交给父母,余下的钱不多,但也足够自己花,还能有点小积蓄。自从一个人搬出去住,光是保证金、中介手续费、必要的家具和生活用品就花掉了她积攒了3年的1000万韩元。25万韩元租金、10万韩元物业费、50万韩元餐费,再加上平时的零花钱,每月的用度起码在100万韩元以上,根本没有余钱可以用来储蓄。
相反,喜善从一开始就把自己的理财目标定位在买房,因而她在33岁时就大功告成了。高中毕业后,她进入一家公司工作,由于学历的不足,她和其他有大学学历的同事之间的待遇差别很大,两年后她就辞了职。她认为一个人必须要有某方面的专长,在工作中才会有竞争力。出于经济条件的考虑,她报名上了夜大,白天打工,晚上上学。夜大快要毕业的时候,一家大企业愿意录用她做契约合同工。喜善知道夜大毕业生很难一开始就成为大公司的正式员工,何况这个机会不容错过。后来,由于工作能力出色,她很快就被这家被人形容为“进公司比骆驼钻针眼还难”的大企业破格录用为正式员工。落实了正式工作以后,她首先操心的不是自己的终身大事,因为她认为结婚不是必选项,结也行、不结也行。她的第一个目标就是买房,正式获得独立。有了稳定的住房,这一辈子的生活就不用发愁了,以后即使不结婚,也能轻松生活、享受人生。
于是,她决定将150万韩元工资中的60%以上用于储蓄。她心仪的房子位于著名的开发地区或新城区,但这些地区区区32坪的房子总价都超过2亿韩元,攒上10年的钱也不够。
“别指望一蹴而就,慢慢来吧。”她对自己说。她改变了思路,决定先买一套比较便宜的房子,以后有条件再做其他打算。她每天都仔细阅读报纸上的房地产信息,有一天,她注意到京畿道南阳州一处住宅楼的分让①广告。房子面积是26坪(85平方米),房价为1.3亿韩元。虽然位于京畿道,但交通还算方便,每天上下班时间预计在1个小时左右。她算了一下,用几年来的积蓄支付合同金和首付后,再以传贳出租的方式来筹集剩余资金,3年后就可以顺利入住。
喜善的买房攻略
(单位:韩元)
所需金额 筹备金额 备注
总房价 130 000 000 —
今后3年的积蓄
(每月900 000)
(暂不入住,以传贳方式出租)
已有积蓄 — 50 000 000
预计积蓄 — 32 400 000
传贳保证金 — 37 000 000
贷款 — 15 000 000
登记费等 4 000 000 —
— 134 000 000 134 400 000 +400 000
房子从认购到入住大约需要3年时间。她目前的积蓄是5000万韩元,以每个月储蓄90万韩元计算,3年能积攒3240万韩元。交房后先不自住,而是以传贳方式出租,可以拿到3700万韩元的保证金,再向银行申请1500万韩元的贷款,房款问题就迎刃而解了。幸运的是,她选到了一套13层的房子。完工后两年,房子的市价已经涨了4000万韩元,总价达到1.7亿韩元。传贳保证金也从3700万韩元涨到6000万韩元,多出了2300万韩元,还清1500万韩元的贷款后,还剩下800万韩元。虽然房价的涨幅没有好地段的房子那么大,但没有了银行贷款的负担,她觉得一身轻松。现在要做的只剩一件事,就是慢慢积攒6000万韩元的传贳保证金,以便租房合同到期后退还给租户,那时自己就可以入住。
为什么拥有一套住房会是我们一生中的大事。有房没房到底有什么区别?房子为什么会成为每一个人最热切的渴望?衣食住行是生活的必需条件,其中住房是花费最高的一项。住房之所以成为理财的首要目标,是因为房子不仅是资产增值的手段,而且会给我们带来“拥有自己财产”的物质满足感和心理安定感。
解决住房问题的方法有很多种,一是拥有自己的房子;二是寄住在别人的家里,看脸色吃饭;三是支付高额保证金传贳租房;四是月租房。月租和传贳的租金很高,而且1~2年的合同期满后,保证金几乎都会上涨,到时免不了又要为日益上涨的保证金发愁。如果没有能力支付,只能搬家走人,寻找条件更差的房子。
不仅如此,光是搬家费用、房地产中介手续费就得花掉1个月的工资。离开父母的怀抱、拥有个人空间、享受自由是以沉重的经济负担为代价的。你有必要好好想一想,这样做值得吗?在父母身边多待几年,多攒点钱,买了自己的房子以后再宣布独立,这样不是更明智吗?所以,在你结婚成家或被父母赶出家门之前,千万不要闹独立。撇去钱的因素不谈,住在家里还能多陪伴父母。
后记
愿你度过无悔的青春年华
有一天,一位出版人找到我,问我能不能写一本理财方面的书,不是关于如何赚大钱,而是为20多岁的年轻人介绍适用的、可操作的理财方法。她说自己之所以会有这个想法,是因为现在的年轻人往往不懂得趁早理财的重要性,不免令人惋惜。
我并非名作家,也不是拥有高学历的学者,只是在金融界工作多年,虽然没有什么大成就,但也实现了自己当一个金融专家的目标。我这样介绍自己的履历,只是想告诉年轻的朋友,和你们一样,我在青年时代经济并不宽裕。
听了出版人的提议,我最初有点犹豫,担心自己一边忙着银行的工作一边写书,恐怕两样都做不好。但转念一想,如果我所掌握的知识能够对他人有所帮助,这不是一件很有意义的事情吗?理财书籍如果为了浅显易懂而列举太多实例,会显得内容松散、空泛;如果以理论为中心,又会给人复杂难懂的感觉。所以,我试图在这两者之间找到平衡,尽自己最大的努力把这本书写得既充实有物,又生动有趣。我想告诉读者的,并不是哪些投资渠道回报高、收益好,而是从20岁开始理财的必要性、理财的目标和方法。同时,我也介绍了近年大热的基金投资的有关知识、20岁时需要进行哪些理财准备、如何以小钱筹集投资的本金等。
20岁的年纪已经不算小了。20岁是一个重要的时期,是充满希望的阶段,是开拓人生的新出发点。20多岁的女性正朝着自己的梦想迈出第一步。如果你们在读过我的书之后,能够获得一些理财的动力,那么,我的努力便是成功的。
最后,我要向出版人房美熙小姐、21世纪出版社的金素莲小姐表示衷心的谢意。为了写书,我在过去的一年里没有尽到做妻子的责任,但我的丈夫还是毫无怨言地为孩子准备饭菜、坚持陪我一起熬夜,在此也感谢他的支持与帮助!